Die Bank verlangt eine Versicherung für Ihre spanische Hypothek — aber nicht zwingend die eigene
Die Bank legt Ihnen eine eigene Versicherungspolice vor, zusammen mit dem Hypothekenangebot. Das klingt nach einer Bedingung ohne Alternative. Gesetzlich ist es keine.
Pedro Torres6 Min. Lesezeit
Zusammen mit dem Hypothekenangebot legt Ihnen die Bank eine eigene Versicherungspolice vor — für den Fall, dass Sie ausfallen, und für Schäden an der Immobilie. Es wirkt wie eine Bedingung ohne Alternative. Das ist sie gesetzlich nicht.
Das spanische Gesetz über Immobilienkreditverträge verbietet die gekoppelte Verkaufspraxis ausdrücklich — mit einer klar umrissenen Ausnahme, die genau diese Versicherungen betrifft, aber Ihnen zugleich ein echtes Wahlrecht einräumt.
Die Versicherungspflicht ist die Ausnahme von einem Verbot, nicht die Regel
Das Gesetz verbietet grundsätzlich jede "venta vinculada" — die Kopplung des Kredits an den Kauf eines weiteren Produkts. Als ausdrückliche Ausnahme dürfen Banken jedoch die Zahlungsausfallversicherung des Darlehens sowie eine Gebäudeversicherung für die hypothekarisch belastete Immobilie zur Bedingung machen.
Quelle: Ley 5/2019, Art. 17, Absätze 1 und 3 — in Kraft seit 16/06/2019, geprüft über Códice am 08/11/2026.
Diese Ausnahme ist an eine Pflicht für die Bank gebunden: Sie muss gleichwertige Alternativpolicen jedes anderen Anbieters akzeptieren, der ähnliche Bedingungen und ein gleichwertiges Leistungsniveau bietet — sowohl beim Abschluss als auch bei jeder Verlängerung. Für die Prüfung dieser Alternativpolicen darf die Bank weder eine Gebühr noch sonstige Kosten verlangen.
Eine Alternativpolice darf Ihre Konditionen nicht verschlechtern
Akzeptiert die Bank Ihre eigene, gleichwertige Police statt der eigenen, darf das unter keinen Umständen zu schlechteren Darlehenskonditionen führen — weder beim Zinssatz noch bei anderen Bedingungen. Das Gesetz formuliert dieses Verschlechterungsverbot ausdrücklich.
Quelle: Ley 5/2019, Art. 17.3, letzter Absatz — geprüft über Códice am 08/11/2026: „Die Annahme einer Alternativpolice, die sich von der der Bank vorgeschlagenen unterscheidet, darf zu keiner Verschlechterung der Darlehenskonditionen jeglicher Art führen" (eigene Übersetzung des spanischen Originaltexts).
| Die Bank darf | Die Bank darf NICHT |
|---|---|
| Eine Ausfall- und eine Gebäudeversicherung zur Bedingung machen | Jedes beliebige weitere Produkt an den Kredit koppeln |
| Eine eigene Police vorschlagen | Eine gleichwertige Alternativpolice ablehnen |
| Die Alternativpolice fachlich prüfen | Für diese Prüfung Gebühren verlangen |
| Die eigene Police zu ihren Konditionen anbieten | Wegen der Alternativpolice die Darlehenskonditionen verschlechtern |
Quelle: Ley 5/2019, Art. 17, verificado en Códice el 08/11/2026.
Was bedeutet das konkret für Sie
Bevor Sie unterschreiben, dürfen Sie eine Police von jedem Anbieter einholen — auch einem deutschen, sofern dieser in Spanien gültige, gleichwertige Deckung bietet — und sie der Bank zur Prüfung vorlegen. Lehnt die Bank ohne nachvollziehbaren Grund ab, oder verschlechtert sie dafür Ihre Konditionen, widerspricht das dem Gesetz.
Muss ich die Versicherung nehmen, die mir die spanische Bank vorschlägt?
Nein. Sie dürfen eine gleichwertige Alternativpolice eines anderen Anbieters vorlegen. Die Bank muss sie akzeptieren, wenn sie ähnliche Bedingungen und ein gleichwertiges Leistungsniveau bietet, und darf für die Prüfung keine Gebühr verlangen.
Darf die Bank bei einer Alternativpolice die Zinsen erhöhen?
Nein. Das Gesetz verbietet ausdrücklich, dass die Annahme einer gleichwertigen Alternativpolice zu einer Verschlechterung der Darlehenskonditionen führt.
Kann die Bank überhaupt eine Versicherung zur Bedingung machen?
Ja, als gesetzliche Ausnahme vom allgemeinen Kopplungsverbot: eine Ausfallversicherung des Darlehens und eine Gebäudeversicherung der hypothekarisch belasteten Immobilie dürfen zur Bedingung gemacht werden — mit dem Recht auf eine gleichwertige Alternative.