¿Se pueden reclamar los gastos de la hipoteca?
Has oído que se pueden reclamar los gastos de la hipoteca. Es verdad, a veces. La pregunta que decide si es tu caso no es cuánto pagaste: es cuándo firmaste.
Pedro TorresLegado Finance, ICI nº E8938 min de lectura
Pagaste notaría, gestoría, registro y tasación cuando firmaste tu hipoteca. Alguien te dijo, hace tiempo o hace poco, que parte de eso era del banco y que se puede reclamar. Tiene razón, pero solo a veces.
La fecha que decide todo es el 16 de junio de 2019. Antes y después de ese día, las reglas cambian por completo.
Por qué esa fecha y no otra
Ese día entró en vigor la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI). Desde entonces, la ley dice por escrito quién paga cada gasto de la hipoteca. Antes de esa fecha, no lo decía: lo decidía la cláusula que puso el banco en tu escritura, y esa cláusula es la que los tribunales empezaron a tumbar por abusiva.
Por eso la pregunta correcta no es «¿pagué de más?». Es: ¿firmaste antes o después del 16 de junio de 2019?
Si firmaste después: ya está repartido por ley
El artículo 14.1.e de la LCCI fija el reparto antes de que nadie firme nada. No es una cláusula del banco, es la ley:
| Gasto | Lo paga |
|---|---|
| Tasación del inmueble | El cliente |
| Gestoría | El banco |
| Notaría de la escritura de préstamo | El banco (las copias, quien las pida) |
| Inscripción en el Registro de la Propiedad | El banco |
| ITP / AJD | Según la ley del impuesto |
Art. 14.1.e de la Ley 5/2019 (LCCI). El AJD sigue a cargo del cliente en la mayoría de los casos, porque es la normativa tributaria, no la LCCI, la que fija quién es el sujeto pasivo del impuesto.
Esto tiene una consecuencia incómoda pero honesta: si firmaste después de esa fecha, lo normal es que no haya nada que reclamar. La tasación y el AJD son, por ley, gasto tuyo. No es una cláusula abusiva: es lo que dice la norma. Reclamar algo que la ley ya te asigna no lleva a ningún sitio.
La excepción es la mala praxis puntual: que el banco te haya cobrado algo que la ley le asigna a él, como la gestoría o el registro. Eso sí es revisable, caso por caso, sobre tu escritura y tus facturas concretas.
Si firmaste antes: lo decidió el Tribunal Supremo
Aquí la LCCI no aplica: no es retroactiva. Lo que aplica es la doctrina que fijó el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo, en sentencia de 23 de enero de 2019 (el conjunto de sentencias conocido como STS 44 a 49/2019), después de declarar nulas las cláusulas que cargaban todos los gastos sobre el cliente por abusivas.
Esa doctrina, completada por sentencias posteriores del Supremo, repartió los gastos así:
| Gasto | Reparto fijado por el Supremo |
|---|---|
| Notaría | 50% banco, 50% cliente (la escritura beneficia a los dos) |
| Gestoría | 100% banco |
| Registro de la Propiedad | 100% banco |
| Tasación | 100% banco |
| ITP / AJD | 100% cliente |
Doctrina jurisprudencial (Pleno TS, 23 de enero de 2019, y sentencias posteriores de 2020 y 2021), no un artículo de ley. El reparto de la tasación cambió respecto al de hipotecas firmadas desde 2019: ahí la paga el cliente por ley; aquí la pagó el banco, por doctrina.
El AJD sigue siendo del cliente también en este régimen antiguo: el Tribunal de Justicia de la UE confirmó que es válido, porque es la ley fiscal, no el banco, la que designa al prestatario como sujeto pasivo del impuesto.
Si tu hipoteca es de antes de 2019, puede haber algo real que recuperar. Cuánto, depende de tu escritura y de tus facturas concretas, no de un porcentaje genérico.
Qué mirar antes de nada
- La fecha de la escritura. Es el primer dato, y el que decide qué régimen te toca.
- Las facturas de notaría, gestoría, registro y tasación. Sin ellas no hay cifra que reclamar, solo una sospecha.
- La cláusula de gastos de tu escritura, si firmaste antes de 2019. Es la que hay que contrastar con la doctrina del Supremo.
Este artículo explica el reparto legal, no sustituye una revisión de tu caso concreto ni una reclamación judicial. Si quieres partir de un diagnóstico claro de tu hipoteca actual, antes de nada, puedes conocer cómo trabajamos.
Reparto de gastos conforme al art. 14.1.e de la Ley 5/2019 (LCCI) para hipotecas firmadas desde el 16/06/2019, y a la doctrina del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo de 23 de enero de 2019 (STS 44 a 49/2019) para las anteriores. No es asesoramiento jurídico ni garantía de resultado en una reclamación: cada caso depende de su escritura y su documentación. Última revisión: 8 de noviembre de 2026.